银行工作人员职务犯罪致储户受损的赔偿责任
沈庆中

　　　　随着我国社会主义市场经济的建立和发展，金融机构的作用日益突出，金融的秩序与安全也日益受到社会的关注。当前，金融领域内的犯罪多种多样，而银行工作人员的职务犯罪便是其中较为突出的一种。银行工作人员利用职务便利进行犯罪活动常常会造成储户的财产损失。此种财产损失应由谁承担赔偿责任，是司法实践中必须正确解决的问题。
一、银行工作人员职务犯罪的含义与特点
　　银行工作人员职务犯罪，是指银行工作人员利用职务上的便利，违反国家有关金融法律法规，破坏金融秩序，依法应受到刑罚处罚的行为。它有以下特点：
　　1?犯罪的主体为银行工作人员。这种工作人员应为直接从事银行业务的管理人员与业务人员。前者如行长、副行长、主任、副主任等，后者如信贷员、会计、出纳等。不从事银行业务的勤杂工、保安等不属此列，即使构成犯罪，也不属于银行工作人员职务犯罪。
　　2?犯罪行为利用了职务上的便利。即利用了从事银行存储、信贷、转帐等业务活动的便利条件从事犯罪活动。否则，所构成的便不是职务犯罪。
　　3?违反国家金融法律法规。此类犯罪，都是以违反国家金融法律法规为前提，如果严格遵守了国家金融管理的法律法规，就不可能发生此类犯罪。
　　4?犯罪不仅侵害了国家的金融管理秩序，还可能侵害银行储户的财产权利。
　　并非所有的银行工作人员职务犯罪都会产生对储户的民事赔偿问题。有的银行工作人员职务犯罪，并不直接造成储户的财产损失，便不存在民事赔偿问题，如银行工作人员在金融业务中收受贿赂，依照刑法163条，公司、企业人员受贿罪处理的犯罪，便不一定直接造成储户财产损失。实践中最常见的造成储户财产损失的银行工作人员职务犯罪有以下几种情况：
　　(1)银行工作人员以伪造的存单(包括伪造印鉴的存单)交付储户，实际并未将储户钱款存入银行，从而非法占有储户财产。
　　(2)银行工作人员利用职务便利，提取、转移储户帐上的存款。
　　(3)银行工作人员不按章办事，疏忽大意，未严格审查，使得储户存款被人冒领。
　　(4)银行工作人员在储户取款时故意以假币交付储户，从而侵占储户的财产。
　　(5)银行工作人员以牟利为目的，采取吸收客户资金不入帐的方式，将资金用于非法拆借、发放贷款，造成重大损失。
二、银行工作人员职务犯罪造成储户财产损失的赔偿责任
　　一旦银行工作人员的职务犯罪行为给储户存款造成财产损失，犯罪分子应承担刑事责任是不言而喻的，而此时又应由何者承担民事赔偿责任，则并非众口一词。在实践中，有一种观点主张这种赔偿责任应由犯罪分子自己承担，而不应由银行承担。其主要理由为：
　　第一，银行工作人员的犯罪行为并非银行授意，纯为其个人行为，不代表银行的意志。
　　第二，银行工作人员的犯罪行为不仅侵害了储户的利益，也同时侵害了银行利益，银行同时也是受害者。
　　第三，银行对其工作人员的犯罪行为所造成的财产损失主观上并无过错。
　　第四，银行工作人员的犯罪行为超出了其工作职权范围，并非正当的职务行为，是银行本身所禁止的。
　　对以上观点，笔者不敢苟同。笔者认为，银行工作人员职务犯罪造成储户财产损失的，理应由银行承担对储户的赔偿责任。在此后，银行可以向犯罪分子行使追偿权。作为储户，有权直接向银行行使赔偿请求权而无须向犯罪分子个人追偿。在这里，存在内外两个层次的责任，外部责任应由银行承担，内部责任则由犯罪人承担。银行不能以其内部人员的责任抗辩外部责任。笔者认为应由银行承担对外责任的理由在于：
　　1?只要银行工作人员所为的是职务犯罪，则储户存款活动的对方当事人便为银行而非犯罪分子个人。既然在这一关系中享受权利、承担责任的主体为银行，储户在权利受到侵害后当然也应向银行主张权利而不是向其内部工作人员个人主张权利。
　　2?银行工作人员的职务犯罪活动，是在具备银行工作人员的身份并在从事银行业务过程中进行的，其身份来自于银行的认可，职权来自于银行的授予，对外代表着银行。从储户的方面看，银行工作人员的业务活动就是银行的活动，故其行为后果应由银行承担。
　　3?银行本应妥善履行职责与义务，采取各种措施保证储户的权利，包括加强内部管理、教育与监督。储户财产受到其内部工作人员职务犯罪行为的侵害，说明银行履行职责与义务不够充分，可推定其有过错，至少在对工作人员的选任、教育、管理、监督上有过错。银行对其工作人员职务犯罪行为造成储户财产损失负赔偿责任，也是其过错行为的必然后果。
　　4?由银行对外承担赔偿责任，有利于无辜的储户得到合理补偿，有利于金融的安全，同时也可以使银行更加审慎地履行职责，树立良好的信誉。
　　银行对储户承担的赔偿责任应有两种性质，一种是违约赔偿责任，一种是侵权赔偿责任。如果储户存款已存入银行，或者储户持有足以证明其与银行存在存款关系的凭证(如存单、存款合同、对帐单等)，则银行与储户为合同关系。此时如果储户存款遭受到银行工作人员的职务犯罪侵害，便可认定银行未妥善履行合同义务，应承担违约责任。另一种是特殊的侵权赔偿责任。即法人对其工作人员履行职务致人损害所负的赔偿责任。在储户钱款未存入银行前，或储户未持有足以证明银行与其存在存款关系的凭证时，若银行工作人员采取职务犯罪手段侵害储户钱款(如银行工作人员用假的存单交付储户，然后将储户钱款进行帐外经营)，银行承担的便不是违约责任，而是特殊的侵权责任。这种侵权行为包含于银行工作人员职务犯罪之中，虽为个人所为，但由于是执行职务过程中的行为，赔偿责任理应由银行承担。执行职务可以看作是一种代理行为，而代理行为的后果应由被代理人承担。
三、认定银行对储户赔偿责任应注意的问题
　　无论要求银行对储户承担前述违约赔偿责任或侵权赔偿责任，都须具备一个前提条件。这就是：银行工作人员给储户造成损失的犯罪活动属于职务犯罪，是利用了职务便利进行的，否则便纯属其个人行为，与银行无关。
　　在确定银行的赔偿责任时，要区分违约责任或侵权赔偿责任而分别着重审查以下两点：(1)若要银行承担违约责任，必须审查有无足以证明银行与储户之间存在真实存款关系的证据材料；(2)若要银行承担侵权责任，则必须审查有无可以使储户足以相信银行工作人员代表银行从事业务活动的证明材料与相关因素，如工作证、介绍信、银行营业场所等。如果没有一定的证明材料或因素足以使储户认定银行工作人员从事职务活动，则是储户认识的错误，此时他只能向犯罪的个人主张赔偿请求权，而不能向银行主张权利。
　　在实践中，认定银行工作人员是否代表银行活动，可以从以下因素考察：(1)场所。银行工作人员在银行的营业场所内从事业务活动，理应看作是代表银行从事的职务活动，有时即使是非银行工作人员在银行的营业场所内实施犯罪，如以假存单骗储户钱款，银行也应承担责任。因为非银行工作人员进入银行营业场所(如柜台内、主任办公室等)，只有在与银行工作人员勾结时才可得逞，实际上银行工作人员是共犯，这时银行也有过错。何况，储户在此种情形下无法判别其不是银行工作人员。(2)印鉴。银行应对其真实印鉴承担法律责任，如果银行工作人员在从事非法揽储等犯罪活动时使用了银行的真实印鉴，则银行应对所造成的损失承担赔偿责任。(3)工作证或介绍信。银行工作人员凭真实的银行工作证与介绍信开展业务活动时从事的犯罪，银行应承担责任。
　　在以下情况下，银行则不承担赔偿责任：
　　1?犯罪分子系通过假冒银行机构或假冒银行工作人员的方式，或者盗用银行证明文件犯罪，造成储户财产损失的，不应由银行赔偿。
　　2?银行工作人员不以银行名义进行活动，而是从事非职务犯罪造成储户财产损失的，应由其个人承担。
　　3?银行工作人员未经银行授权，持伪造的银行证明文件(印鉴为伪造的)代表银行外出从事业务活动，将储户钱款占为己有或非法进行帐外经营，造成储户财产损失的，不应由银行承担赔偿责任。
　　另外，储户自身有重大过错的，亦可减轻或免除银行的赔偿责任。如有的储户自己将存单交给他人引起冒领；还有的储户为图高额利息与银行工作人员共谋将资金非法拆借，造成了财产损失，便不能一味要银行承担赔偿责任。
　　(作者单位：江西省高级人民法院)






　

两个“珠江”之间的恩怨是非

作者：谷辽海
来源于：中国工商报商标世界第3版要闻
发表时间：2006年7月 13日星期四

　　日前，广东省人民检察院正式立案受理佛山市珠江电器设备有限公司（以下简称“珠江电器”）要求按审判监督程序进行再审的抗诉申请。“珠江电器”与广东珠江开关有限公司（以下简称“珠江开关”）两家公司因商号及商标侵权争议前后打了两年多的官司，至今尚未有最终结果。
　　缘起
　　“珠江电器”为什么向检察机关提出抗诉申请？事情还要追溯到“珠江电器”与“珠江开关”之间企业名称权与商标权所发生的冲突。“珠江电器”的前身是佛山市珠江电器厂，成立于1992年，原先归属于佛山市民政局；“珠江开关”的前身是南海县珠江开关厂，原是乡镇企业，1993年取得“珠江”注册商标专用权。
2004年1月，“珠江开关”诉称：“珠江电器”在其产品外包装上使用“珠江电器”的字样，与其注册商标“珠江”相近似，侵犯其“珠江”商标专用权。“珠江开关”还诉称：先前的客户邓某2001年之前一直是自己的老客户，但之后的3年时间里购货数量明显减少，原因正是“珠江电器”的侵权行为造成邓某的误认，从而在2001至2004年期间转向购买被告的产品。“珠江开关”要求“珠江电器”立即停止侵权，赔偿因销售给邓某而获利的部分。

　　“珠江电器”认为，“珠江电器”是他们公司的字号和行业名称，与他们公司的全称不可分割，且已经使用了十几年，在行业内外具有相当的知名度，况且“珠江电器”也有自己的注册商标“ZUJIA ELE SWI”。在包装盒上使用企业名称的简写“珠江电器”，加上注册商标“ZUJIA ELE SWI”，与“珠江”商标不相同也不近似，不构成侵权。

　　2005年3月，广东省佛山市禅城区人民法院作出一审判决。法院认为，“珠江电器”在其已注册的商标“ZUJIA ELE SWI”图形中左边加注“珠江”，右边加注“电器”，或加注“珠江电器”，并在右上角加上注册商标标记的行为，致使消费者邓某产生误认。法院同时认为，邓某在2001年至2004年期间向“珠江电器”购货的事实存在，由此证明了“珠江电器”非法经营的数额。“珠江电器”不服禅城区法院的判决，向佛山市中级人民法院提出了上诉。2005年7月，二审法院作出维持一审的终审判决。
　　解读
　　位于珠江流域两家公司的商标诉讼，曾引起业内各大媒体的广泛关注。如何判断商标侵权？带有地理标识的名称可否为一家企业独占？企业名称权与商标权之间发生冲突应该怎么解决？对此，笔者想谈一些个人看法。
　　首先，争议的标识是否构成商标近似。根据《商标法》第五十二条第（一）项的规定，“未经商标注册人的许可，在同一种商品或者类似商品上使用与其注册商标相同或近似的商标的”为侵犯注册商标专用权的行为。最高人民法院《关于审理商标民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》第九条规定：“商标法第五十二条第（一）项规定的商标相同，是指被控侵权的商标与原告的注册商标相比较，二者在视觉上基本无差别。商标法第五十二条第（一）项规定的商标近似，是指被控侵权的商标与原告的注册商标相比较，其文字的字形、读音、含义或者图形的构图及颜色，或者其各要素组合后的整体结构相似，或者其立体形状、颜色组合近似，易使相关公众对商品的来源产生误认或者认为其来源与原告注册商标的商品有特定的联系。”
　　司法实践中，判断商标是否“近似”的情形主要有两大类：一是外观近似；一是发音近似。在具体判断时，应就商标的整体进行考察，因为商标通常不是由单一因素构成的，在这些构成因素中，不同的商标肯定有主要部分和次要部分之分，其中主要部分是判断商标相同或近似的关键所在。在进行这种判断时，可参考的标准有：所占面积的大小或者量的多少，是否是商标所要表达的主要意义，是否是商标最突出的部分等。
　　本案中，“珠江电器”所使用的标识中，特别注明自己所属公司的字号及其注册商标，以避免消费者造成误认。因此“珠江开关”主张商标近似侵权的观点难以成立。从误认的事实来看，邓某与“珠江开关”有长期的业务关系，不可能对陌生公司产生误认。如果说第一次误认的事实成立，那么后续几年时间的误认，在逻辑上就难以成立。即使能够说得通，也不属于商标近似侵权。此外，商标是否近似导致误认，其判断标准不是以专业人员的专业知识作为根据，而是以普通消费者的眼光为依据的。从案件事实来看，仅仅一个客户邓某，在几年时间分别购买两家公司不同数量的产品，显然这个客户不属于普通消费者，更不属于误认。
　　其次，就前述案件来说，判断商标是否侵权还应该考虑到地理标识问题。申诉人是否有权利合理使用“珠江”字样呢？笔者认为，“珠江电器”拥有自己合法注册商标专用权，即“ZUJIA　ELE　SWI”文字及图形商标。在商标下方标明“珠江电器”字样，意一为公司名称的简称(缩写)，属名称权合法使用；意二为表明珠江原产地的意思。“珠江开关”虽然合法注册取得“珠江”商标，但依照《商标法实施条例》的规定，注册商标中含有地名的，不能阻止其他公司正常合理使用。“珠江电器”并未将“珠江”当商标使用，“珠江电器”使用了自己公司合法的注册商标，不会产生误认、混淆。此外，当年登记注册企业名称时，大家就是想利用“珠江”这条母亲河的名气，来实现最佳经济效益。“珠江”是公共地理名称，一般是不能申请商标注册的。珠江作为原产地名称，在同一区域内的企业可以作为货源标志合理使用。地名的公共性决定了地名商标的弱保护性的法律特征，因此“珠江”作为注册商标缺乏显著性，在法律上处于弱保护地位。
　　《商标法实施条例》第四十九条规定，注册商标中含有的本商品的通用名称、图形、型号、或者直接表示商品的质量、主要原料、功能、用途、重量，数量及其他特点，或者含有地名，注册商标专用权人无权禁止他人正常使用。如果使用人使用该词语，不会导致消费者对商品来源的混淆，此时商标权人不能就该原始含义的文字主张其专属权来排除他人的使用。针对“珠江”商标而言，要看使用人是否同时标有自己的商标，如果是标有自己注册商标，可以推断使用人主要是将其作为商品说明来使用。在此情况下，“珠江电器”这种使用不会导致对商品来源的误认。
　　综上，笔者认为，“珠江电器”的行为显然不构成商标侵权，检察机关对生效判决进行正式立案审查是正确的。
　　□北京市辽海律师事务所 谷辽海